メルカリ後払いメルペイスマート払いのやり方や使える店～審査に落ちる理由や通すコツ

メルペイスマート払いとは、メルカリや提携しているネット通販・実店舗で使える後払いのことです。

結論からいうと、メルペイスマート払いの審査は一般的なクレジットカードとは仕組みが大きく異なります。

年収や勤務先といった「属性」よりも、メルカリ内での利用実績や支払いを守っているかを重視して判断されるのが特徴です。

そのため、収入が不安定でクレジットカードの審査に落ちた人でも、メルカリをきちんと使っていれば利用できる可能性は十分あります。

この記事では、メルペイスマート払いのやり方や審査に落ちる理由、限度額、支払い方法、使える店までを一通りまとめました。

メルカリを使っていて後払いが気になっている人は、申し込み前にぜひ参考にしてみてください。

※この記事は2024年4月29日に公開しましたが、リライト記事に必要な文言等を追記、その他の部分も修正して2026年5月31日に再度公開しました。

メルペイスマート払いとは？

メルペイスマート払いとは、メルカリの決済サービス「メルペイ」が提供している後払いのことです。

メルカリで買った商品はもちろん、メルペイに対応したネット通販やコンビニなどの実店舗でも、その場で支払わずに翌月にまとめて清算できます。

仕組みとしては、あなたが買い物をした代金をメルペイが一度立て替え、その利用分を翌月にまとめて支払う形になります。

メルペイスマート払いは、ペイディなどと同じBNPL（今買って後から払う後払い）形式のサービスで、利用から支払いまでメルカリアプリ内で一括管理できます。

メルペイスマート払いにも審査はありますが、一般的なクレジットカードのように年収や勤務先だけを見るのではなく、メルカリ内での利用実績も重視されるのが特徴です。

だからこそ、クレジットカードの審査に不安な人でも、メルカリをきちんと使っていれば利用できる可能性があるわけです。

メルペイスマート払いとメルペイあと払いの違い

「メルペイあと払い」と「メルペイスマート払い」は何が違うの？と迷う人もいますが、結論からいうと中身は同じものです。

もともと「メルペイあと払い」と呼ばれていた後払い機能が、名称変更によって現在の「メルペイスマート払い」になりました。

そのため、古い記事やネット上で「メルペイあと払い」と書かれているものは、今の「メルペイスマート払い」と同じサービスを指していると考えて問題ありません。

メルペイスマート払いは何歳から使える？

メルペイスマート払いは、18歳以上であれば利用できます。

ただし、高校生を含む18歳未満は利用できず、20歳未満の場合は保護者の同意が必要です。

また、分割にあたる「定額払い」を使えるのは20歳以上に限られます。

たとえば20歳でタイミーなどのアルバイトで生活している人なら年齢の条件はクリアしているので、あとはメルカリの利用状況や審査結果次第ということになります。

メルペイスマート払いのやり方・始め方

メルペイスマート払いを使い始めるまでの流れは、大きく分けて3ステップです。

既にメルカリを利用している人なら、本人確認とスマート払いの設定だけで利用できます。

順番に見ていきましょう。

メルペイスマート払いの審査に落ちる理由

メルペイスマート払いにも審査はありますが、その考え方は一般的なクレジットカードなどの審査とは大きく違います。

当時のメルペイ執行役員は、過去の説明会でこう語っています。

「既存の金融機関が提供するサービスから漏れている人たちへ、信用の便益を提供していく」

日経xTECH

つまり、年収や勤務先といった属性で線引きするのではなく、メルカリ・メルペイの中でどれだけ約束（支払い）を守れるかを見て判断するということです。

実際、ネット上の掲示板を見ても、「メルカリの利用や支払いを続けていたら限度額が上がった」「逆に支払いが遅れたら枠が下がった」といった声が多く見られます。

また、最近はAI与信の精度も上がっているといわれており、掲示板などでは「支払いだけでなく、取引の評価や利用態度も見られているのではないか」といった声も見られます。

もちろん公式に公表されているわけではありませんが、メルカリ内での行動全体が信用評価に影響している可能性はありそうです。

メルペイスマート払いは、ペイディなどと同じBNPL（後払い）の一種です。

BNPLは、クレジットカードのように最初から年収や勤務先で大きな枠を与えるのではなく、実際の利用と支払いの履歴を見ながら少しずつ信用枠を調整していく仕組みです。

だからこそ、属性に自信がない人でも入り口は通りやすい一方で、支払いを守らないと一気に枠を絞られる。

これがメルペイスマート払いの審査がクレジットカードと違う一番の理由だと感じています。

なお、同じメルカリの後払いでも、メルカード（JCBクレジットカード）は信用情報機関（CIC）に登録され、クレヒスも審査対象になります。

一方、メルペイスマート払いは信用情報機関の審査がない、メルカリ独自のしくみです。

そのため、クレヒスに不安がある人や、過去にクレジットカードを作れなかった人でも、メルカードよりさらに通りやすい傾向があります。

クレジットカードの審査に落ちた経験がある人でも、メルカリをきちんと使っていれば通る可能性は十分あります。

しかし、通ってから支払いを疎かにしていると、せっかく築いた信用が失墜することになりかねません。

メルペイスマート払いの審査に落ちる人の特徴

SNSやメルペイの情報共有をしている掲示板などを精査してみると、審査に落ちやすいのは、次のような方々が大半です。

ポイントは、収入が低いことやアルバイトであること自体は直接の落ちる理由になりにくいという点です。

それよりも、メルカリの中での実績や支払いの姿勢が見られています。

メルペイスマート払いの審査に落ちたときの対処法

もし審査に落ちても、状況を変えれば次は通る可能性があります。

やるべきことは基本的に次のとおりです。

何も状況を変えずにすぐ再申込みしても、結果は変わりにくいです。

メルカリ内での信用を少しずつ育ててから再チャレンジするのが現実的です。

メルペイスマート払いの審査に通すコツ

通すコツは、落ちる理由の裏返しです。

メルペイの審査は「メルペイ内で約束を守れる人か」を見ています。だからこそ、

といった、地道に信用を積む行動が一番の近道になります。

逆に、一度でも支払いを遅らせると、メルペイ内での信用は一気に下がります。

期限である翌月末までの支払いは絶対に遅れないようにしましょう。

クレジットカードとは異なる考え方で審査が行われる点も、メルペイスマート払いの特徴です。

メルペイスマート払いの限度額の上限は？上げる方法を体験談も交えて解説

メルペイスマート払いには利用限度額（上限）があり、人によって金額が大きく違います。

正確にはわかりませんが、概ね1,000円〜50万円ほど個人差の幅があり、最初は5万円前後からスタートする人が多いようです。

この限度額の金額は毎月見直され、使い方しだいで上がったり下がったりします。

ここでは筆者自身の体験も交えて、限度額がどう決まり、どう動くのかを紹介します。

メルペイスマート払いの限度額はAI与信で決まる？

限度額は、メルカリ独自のAI与信によって毎月見直されて決まります。

これは筆者の推測ではなく、メルカリ自身が決算資料の中で明言していることです。

メルカリの決算短信では、Fintech事業について「独自のAI与信モデル」を活かした「段階的な与信枠拡張」を進めている、と説明されています。

  株式会社メルカリ（4385）2026年6月期 第3四半期 決算短信

つまり、利用状況に応じて与信枠（＝スマート払いの限度額）を少しずつ広げていくのが、メルカリの公式な方針というわけです。

実際、筆者が始めたときの最初の限度額は5万円でした。当時の私の状況はこんな感じです。

特別に属性が良かったわけでもなく、ごく普通の状態で5万円スタートでした。

つまり、限度額は「今あなたがメルカリ内でどれだけ信用されているか」を映す数字だと考えるとわかりやすいです。

メルペイスマート払いの限度額を上げる方法は？

メルペイスマート払いの限度額を上げる行動そのものは審査に通すコツと同じで、利用実績を積み、支払いを期日内に守ることが基本です。

ただ、気になるのは「実際どのくらいのペースで上がるのか」だと思うので、筆者の経緯を紹介します。

筆者の場合は、利用し始めたのが2019年と相当前なので、今とは若干違うかもしれませんが基本的なシステムは同じだと思います。

前述のとおり最初の限度額は5万円でした。メルカリで日用品や古着などを中心に月1,000〜5,000円ほどスマート払いで買う程度の少額利用でした。

当たり前ですが、延滞せず毎月きちんと支払っていただけです。

こんな感じで、半年ほどで20万円までメルペイスマート払いの限度額が上がりました。

上のこの項の画像も実際の限度額のキャプチャー画像です。

ポイントは、大きく使う必要はないということです。

少額でも「延滞せずに使い続ける」ほうが、無理に高額を使うより着実に上がっていくのだと思います。

メルペイスマート払いの限度額が下がる・0円になる理由

SNSや掲示板などを見てみると、限度額は上がるだけでなく、下がったり0円になって使えなくなることもあります。

毎月見直されるAI与信なので、特に支払いの遅延には敏感です。

掲示板や口コミでは、こんな声が見られます。

ほかにも、長期間まったく利用していなかったり、メルカリでの取引評価や利用状況が影響しているのではないかという声も見られます。

限度額が0円になると実質的に利用を止められている状態で、元に戻すのは簡単ではありません。

何よりも、支払いの遅延だけは絶対に避けることが大切です。

メルペイスマート払いの決済方法は3種類

メルペイスマート払いで実際に支払うときの決済のやり方は、その状況によって3つの方法があります。

どの決済でも、支払い元をメルペイスマート払い（後払い）に設定しておけば、その場で現金を使わずに翌月まとめて払う後払いが可能です。

それぞれのやり方について紹介していきます。

メルペイスマート払いが使えるお店やネット通販

メルペイスマート払いは、メルカリの中だけでなく、メルカリ以外の実店舗やネット通販でも後払いができます。

ここでは、どんなお店で使えるのかを紹介します。

メルペイスマート払いが使えるお店や実店舗

メルペイの加盟店は年々増えていて、コンビニ、スーパー、ドラッグストア、大手外食チェーン、家電量販店、ガソリンスタンドなど、日常の買い物はほぼカバーされています。

メルペイスマート払いが使えるネット通販

ここからは、メルペイスマート払いが使える代表的なネット通販を、ジャンル別に紹介します。

いずれも支払い方法で「メルペイ」を選べば後払いで買い物できるサイトです。

気になるジャンルからチェックしてみてください。

ギャンブルを後払いする方法は、こちらの記事を参考にしてください。

メルペイスマート払いの支払い方法

メルペイスマート払いの利用分は、利用した月の翌月1日から末日までに支払います。

支払い方法は、自動引落し・メルペイ残高・コンビニ/ATMの3種類から選べます。

メルペイスマート払いの支払い方法は3種類

それぞれの手数料と特徴を、まずは下の表で確認してください。

支払い方法	手数料	概要
自動引落し	無料	6・11・16・21・26日から選んだ日に、登録した銀行口座から自動で引き落とす方法。口座登録と本人確認が必要。
メルペイ残高で支払う	無料	メルペイ残高やチャージした分で、好きなタイミングに支払う方法。
コンビニ/ATM	220円～990円	コンビニやATMから現金で支払う方法。

出典：公式ヘルプの初心者ガイド

このうち、自動引落しとメルペイ残高での支払いは手数料が無料です。

コンビニ/ATM払いだけは清算時手数料がかかるので、特に理由がなければ無料の2つがおすすめです。

なお、メルペイ残高へのチャージは銀行口座から行えますが、クレジットカードからのチャージには対応していません。

メルペイスマート払いのコンビニ払いの手数料

コンビニ/ATM払いの手数料は、支払い金額によって変わります。

現在（2024年10月利用分以降）の金額別の手数料は次のとおりです。

清算金額	清算時手数料
2,000円未満	220円
2,000円以上15,000円未満	330円
15,000円以上20,000円未満	440円
20,000円以上26,000円未満	550円
26,000円以上35,000円未満	660円
35,000円以上40,000円未満	770円
40,000円以上45,000円未満	880円
45,000円以上	990円

以前は最大880円でしたが、2024年10月利用分から改定され、現在は最大990円になっています。

また、コンビニ/ATM払いでは、友達招待やキャンペーンでもらった無償ポイントは支払いに使えますが、売上金やメルペイ残高は使えません。

コンビニ/ATM払いの手数料は、毎月の清算ごとにかかります。

そのため、毎月コンビニ払いを続けていると手数料が積み重なってしまいます。

毎月メルカリを使ってポイント以外で支払う人は、自動引落しを選ぶほうが、長い目で見てお得です。

メルペイスマート払いの支払いに遅れた・滞納したらどうなる

支払いを忘れたり遅れたりすると、いくつかのペナルティがあります。

まず、支払い期日（翌月末）を過ぎると、年率14.6％の遅延損害金が発生します。

また、支払いが終わるまでメルペイスマート払いは使えなくなります。

メルカリの売上金がある場合は、未払い分に自動で充当されます。

支払い用の銀行口座を登録している人は、末日に自動で引き落としがかかります（残高・ポイントを優先し、不足分を口座からチャージして支払う形です）。

そして、滞納はAI与信の評価を大きく下げます。前の章でも触れたとおり、限度額が一気に下がったり0円になったりするのは、ほとんどが支払いの遅延が原因です。

長期間放置すれば、最終的には一括請求や債権回収に進むこともあります。

メルペイスマート払いは、期日さえ守ればとても便利な後払いです。

逆に言えば、支払い遅延だけは絶対に避けることが、使い続けるうえで一番大切なポイントです。

メルペイスマート払いは「定額払い」で毎月に分けて払える

メルペイスマート払いの支払いは翌月一括が基本ですが、「定額払い」にすれば、毎月一定額に分けて支払うこともできます。

ただし定額払いは、リボ払いと同じ仕組みです。

月々の支払額を自分で決められて一見便利ですが、設定額を下げすぎると元本がなかなか減らず、年率18%の手数料がかかり続けます。

一括払いにも戻せないため、「やばい」と言われがちなのもこの点です。

一方、メルカードを持っていれば、支払い回数を自分で決める「分割払い」も使えます。

こちらは回数と手数料が購入時に確定するので、いつ払い終わるかが最初から明確です。

数回でスッキリ払い終えたいのか、それとも月々の負担を抑えたいのか？

定額払いと分割払い、あなたにどちらが向いているか、損しない選び方や、定額払いがむしろお得になる例外の使い方などについては、こちらの記事で詳しく解説しています。

メルカードを作るとメルペイスマート払いの枠や使える店が増える

メルペイスマート払いをもっと大きく、幅広く使いたいなら、メルカリが発行するクレジットカード「メルカード」がおすすめです。

年会費は無料で、主なメリットは次のとおりです。

メルカードを作るメリット

メルカードはJCBのクレジットカードなので、通常のメルペイスマート払いと違い、信用情報機関（CIC）に登録され、クレヒスも審査対象になります。

裏を返せば、期日どおりにきちんと使えばクレヒス（信用実績）を育て直せるということ。

過去にクレカで延滞などをして信用に不安がある人でも、無理のない範囲で正しく使えるなら、信用を立て直す一枚として持つ価値があります（ただし滞納すれば逆効果）。

なお、メルカードの審査は職業や年収よりメルカリの利用実績が重視されるので、スマート払いで実績を積んでおけば、過去にクレカに落ちた人でも通る可能性は十分あります。

筆者が実際にメルカードを作ってみてわかったとこや限度額の変動、審査基準や落ちる理由、通った人・落ちた人の声、申し込み体験談はこちらを参考にしてください。

また、時々目にする「メルカードは恥ずかしい・やばい」という評判の真相を、SNSや知恵袋から探ってみた記事はこちらをどうぞ。

メルカリの「ポイ活」でメルペイポイントを稼ぐ方法もある

メルペイスマート払いで後払いをするのも便利ですが、実はメルカリには、ポイントを「稼ぐ」仕組みも用意されています。

それが、メルカリアプリ内の「ポイントゲット」というポイ活機能です。

マイページの「ポイント」→「増やす」→「ポイントゲット」から、無料のアンケートやアプリ登録などの案件をこなすと、メルペイポイントがもらえます。

メルカリのポイ活が便利なのは、稼いだポイントが交換不要で、翌日にはそのままメルペイ決済に使える点です。

銀行振込や最低交換額といった面倒もなく、コンビニやメルカリでの買い物にすぐ使えます。

後払いの枠が厳しいときや、給料日前に少し心もとないときでも、借りずにメルペイポイントを増やせる現実的な手段になります。

メルカリのポイ活がなぜ大手より稼ぎやすいのか、その仕組みや案件の選び方を詳しく知りたい人はこちらをどうぞ。

また、お金がなく所持金がほぼゼロの状態から、急場しのぎで翌日に食料を確保する具体的な手順を知りたい人はこちらの記事を参考にしてください。

まとめ

ここまで、メルペイスマート払いの仕組みから使い方までを解説してきました。

メルペイスマート払いは、メルカリだけでなく、提携するネット通販や実店舗でも使える後払いサービスです。

クレジットカードとは審査の考え方が違い、年収や職業よりも、メルカリ内での利用実績や支払い履歴が重視される傾向があります。

そのため、アルバイトやフリーターなど収入が不安定な人や、過去にクレジットカードの審査に通らなかった人でも、メルカリをきちんと使っていれば、利用できる可能性は十分にあります。

支払いは、自動引落し・メルペイ残高・コンビニ/ATMの3種類から選べ、自動引落しかメルペイ残高なら手数料は無料です。

一方で、支払いの遅延や滞納は、利用停止や限度額の減額につながるため注意してください。

まずは少額から始めて、期限どおりの支払いを続けること。これが、メルペイスマート払いを長く便利に使う一番のコツです。