ペイディなど後払いはクレヒスになる？クレカ作れない僕が気が付けば育ってた話

私は社会人になったばかりの頃、クレジットカードを何枚か持っていました。

しかし、ある出来事をきっかけに東京へ逃げ出し、そのままクレカの支払いも放置してしまったのです。

その後は日払いの仕事を転々とし、ネットカフェやサウナで寝泊まりする生活が続きました。

当然、「もう一生クレカは作れない」と思っていました。

実際、ポイ活目的でクレカを申し込んでも、結果は不合格ばかりです。

ところが数年前、そんな私でもメルカードの審査に通りました。

なぜクレカを持てるようになったのか気になり調べてみると、普段何気なく利用していた後払いサービスが関係しているのではないか、という結論にたどり着いたのです。

そこで実際にCICの信用情報を開示し、信用スコアや登録内容まで確認してみました。

この記事では、クレカを作れなかった私がメルカードや楽天カードを持てるようになるまでの体験談と、CICを開示してわかったことを時系列で紹介します。

以前クレカの支払いを放置してしまった人や、スーパーホワイトで審査に不安がある人は、参考になるかもしれません。

メルカリが頼みの綱だった時代

10数年前に東京へ来てから、数年間はほぼホームレス、というかネットカフェ難民でした。

時々、バイト先で知り合った人の家に住まわせてもらったりもしました。

住所不定なので家も借りられず不便な日々でしたが、その日暮らしから抜け出すのは大変です。

コロナ禍の頃に働いている会社の寮に住むことに

そんな生活をしていた日々、新型コロナウイルス（COVID-19）が大流行しました。

しかし、私は保険証がありません。

住所がないので当然ですよね。

そこで、派遣されていた会社の社長にそのことを相談したところ、寮に住まわせてくれることになったのです。

寮といっても、レオパレスのような普通のワンルーム。

その時に、以前のままだった登録住所も変更しました。

それで保険証も発行でき、今ではマイナンバーカードも持っています。

ちなみに、その会社の社員ではないので国民健康保険です。

私はメルカリのヘビーユーザー

手っ取り早くお金にしたいときなどは、メルカリは必須アイテムです。

メルペイスマート払いという、翌月末までにまとめて払える後払いが私の支払い方法です。

古着が好きなので、古着屋さんめぐりをして安い商品をよく買います。

古着はメルカリで売れないと思っている人が多いですが、やり方ひとつでちゃんと売れます。

例えば、登山メーカーなどはメルカリで人気です。

今は高くなってしまいましたが、あの頃はハードオフやセカンドストリートで、今以上に登山メーカーが安く売っていました。

実際、二倍ほどでメルカリで売れたものも多かったです。

また、夏のうちに冬物のアウターを買い、春になる前に売ると、ほぼ損せずに使えるので、メルカリは実用性も兼ねて楽しみながら利用している感じです。

メルカリから届いた「メルカード作りませんか？」のお誘い通知

私は、以前別のクレカの支払いをせずに放置したことがあるので、CICのクレヒスにも傷が付いていてクレカは作れないと思っていました。

しかし、そんなある日、メルカリから「メルカードを作りませんか？」というお誘い通知が届いたのです。

公式サイトから直接誘われたので、「脈ありなの？」と思い申し込んでみました。

すると、あっさりとメルカードが作れたのです。

これには実際、驚きました。

私は、カードに関しては超ブラックだとばかり思っていたからです。

ここで初めて、「ひょっとして私はスーパーホワイトになってる？」と思ったのです。

後払いが入口でメルカードに通った｜そこから本格的に育ち始めた？

何度も言っていますが、私はクレカを作れない超ブラック人間だと思っていました。

しかし、前述のとおりメルカードを持つことができました。

下記の記事にあるように、メルカードの審査は少し特殊なのかもしれません。

滞納を放置してスーパーホワイトになった？

それでも、さすがに超ブラックのままではメルカードの審査は通らないはずです。

先に一つはっきりさせておくと、クレカの滞納放置は本来おすすめできるものではありません。

事故情報（いわゆるブラック）として登録され、督促や、場合によっては一括請求・裁判に発展することもあります。

私の場合は長い年月が経った結果こうなっただけで、誰もが同じようになるわけではない、という前提で読んでください。

そのうえで、私がなぜスーパーホワイトになっていたのか？

調べてみると、CICなどの信用情報機関では、事故情報（異動）はおおむね5年で消えるそうです。

私は最後の支払いから長い年月が経っていたため、CIC上の事故情報が消えて、結果的にスーパーホワイト（履歴なし）の状態になっていたようです。

なお、「借金そのもの」は5年放置すれば自動で消えるわけではありません。

債務の消滅時効は、債務者が「援用」という手続きをして初めて成立し、しかも裁判や督促、一部返済などがあると時効は更新（リセット）されます。

「CIC上の記録が期間経過で消えた」ことと「債務が法的に消えた」ことは別の話、という点だけ注意してください。

いずれにせよ、CIC上はスーパーホワイトの状態になり、今ではペイディの分割支払い情報くらいしか登録されていないのだと思います。

CIC事故歴がある私がメルカードの審査が通った理由を推測してみる

メルカードが通った理由はこんな感じだと推測しています。

メルカードが通った訳（推測）

Amazonなどでは、ペイディが3回や6回の分割払いができるのでたまに利用していました。

下記の記事にあるように、ペイディはCIC（指定信用情報機関）に加盟しているため、ペイディの分割を利用すると、契約内容や毎月の支払い状況がCICに登録されるのです。

後払いのペイディはクレヒス修行になる？

今は便利なもので、そんな私でもAmazonやメルカリを利用する際に、ほぼ審査の要らない後払いのペイディやメルペイスマート払いを使えるありがたい世の中です。

銀行口座はあるので、デビット払いか後払いが私の支払いの中心です。

現在はなくなってしまいましたが、数年前にはペイディカードというありがたいカードも審査なく発行できたので、金欠で困ったときなどはコンビニでも利用させてもらいました。

後払いは一括だと載らない、分割だと載る｜ペイディで気が付いた違い

今は、SNSやネット掲示板などで色々なことが手に入る時代です。

スマホで何気なくネットを漁っていた時のこと、こんな書き込みが目に入りました。

意味が解らずネットで検索してみると、どうやらペイディで複数回以上の分割払いをするとCICに情報が登録されるため、支払いをきちんとすることで、信用情報のクレヒスを育てられるのだとか。

なるほど、私もAmazonでたまにペイディの3回払いなどをしていました。

信用情報などまったく意識せずに、お金が足りないので分割を利用して、勝手にクレヒスにスコアが付いていたんだなと。

スマホでCIC情報を開示してみた｜手順を詳しく紹介

では、私のCICのクレヒスはどうなっているのでしょうか？

疑問に思い、スマホでできるようなので実際に開示してみました。

ちなみに、CICの開示には500円かかります。

CIC開示はスマホで簡単にできた

やり方は、公式に掲載されている通りに進めば簡単です。

CIC開示には、マイナPocketアプリでマイナンバーカードによる本人確認が必要になります。

手順を知りたい人は、下記のボタンをタップしてください。

指示通りに進めば、簡単に開示されます。

私は楽天Payで支払いましたが、デビットの場合はVISAカードが支払えないようなので注意してください。

CIC開示結果｜後払いはクレヒスにどう載っていた？

初めて自分のCIC信用スコアを開示してみました。

意外とドキドキするものです。

結果からいうと、私のCIC信用スコアは「612」でした。

このCICの指数は200〜800の範囲なので、612は真ん中より少し上。

クレカを一生持てないと思っていた人間にしては、上出来だと思います。

報告書には、なぜこの点数なのかという「算出理由」まで書かれていました。

延滞ゼロで枠にも余裕、ただ残高を少し抱えているぶんだけ引かれている、という状態です。

逆に言えば、残高を減らせばまだ上がる伸びしろがあるということですね。

後払いはCICにどう掲載されていた？

そして一番見たかったのが、後払いがどう載っているかです。

上の画像は私のメルペイ（後払い）の部分。

枠を見ると、入金状況の欄に「$」マークがずらっと2年分並んでいました。

この「$」は、調べてみると「請求どおり（またはそれ以上）の金額が確実に入金された」という印なんだとか。
ちなみに「-」はその月に利用せず請求がなかった月です。

つまり、意識もしていなかった後払いの支払いが、しっかりクレヒス（信用情報）として積み上がっていたわけです。ペイディの分割も同じように登録されていました。

さらに、事故情報（異動）の欄は空欄でした。

昔クレカを滞納して放置した記録は、もう消えていたということです。

これで「スーパーホワイトになっていた」という推測も裏付けられました。

クレカを作れないと思っていた自分のクレヒスが、後払いを使っているうちに、知らないところでちゃんと育っていた。

開示してみて、それが数字と$マークではっきり見えたのは、なかなか感慨深いものでした。

まとめ

後払いのペイディやメルペイスマート払いを利用していたら、クレカが使えるようになった体験談は以上です。

私の場合、後払いでも分割払いだとクレヒスが関係してくることは、クレカを作れた後に知りました。

メルペイやペイディは、以前の信用実績（クレヒス）よりも、自社での利用状況を大事にするようです。

利用頻度も高く、後払いの支払いを遅延しなかったのが良かったのかなと思います。

私のように事故情報が消えてスーパーホワイトになった後であれば、ペイディなどの分割払いが使える場合に、それでクレヒスを育てていくのもありではないでしょうか。

ちなみに、その後メルカードだけでなく楽天カードの審査にも通りました。

クレカを一生持てないと思っていた私ですが、後払いを普通に使っているうちに、知らないところで信用が積み上がっていたんだな、と改めて実感しました。

とはいえ、申し込めば何でも通るわけではなく、ビューカードは落ちています。
なぜ楽天カードは通り、ビューカードは落ちたのか。

そのあたりも含めて、また機会があれば別の記事でまとめてみようと思います。

次のスマホは、ペイディのApple専用プランを試してみるつもりです。